復盤2019︰互(hu)金離場,銀行“撞進”新時代
2020-02-26 19:12 作(zuo)者︰薛洪言(yan) 來源︰甦寧金融研究院

2019,互(hu)聯(lian)網金融退潮,十年繁(fan)華,夢幻一場。

互(hu)金退潮,不(bu)少銀行松了口氣︰少了它們“搗亂”,手握(wo)牌(pai)照和低成(cheng)本資(zi)金,又有(you)幾年好日子可(ke)過了。但是請(qing)注意,人生(sheng)智慧提醒我(wo)們,“如果你擔心,你就不(bu)必擔心;如果你不(bu)擔?,你就要擔?了。”

形勢大好時,恰是危險迫近時。從來沒有(you)歲月靜好,互(hu)金退場,只是為(wei)下一階段的(de)殘(can)酷(ku)競爭拉開序幕(mu),更多不(bu)確定性正撲面襲來。

用(yong)戶覺(jue)醒

沖擊者離場,沖擊還在發酵。首要者,就是用(yong)戶覺(jue)醒。

在傳統金融業(ye)務(wu)供(gong)需關系中,一直是銀行強勢主(zhu)導(dao),用(yong)戶被評估(gu)、被選擇,發言(yan)權有(you)限。比如,貸款業(ye)務(wu)中,用(yong)戶申請(qing),銀行審批;理財(cai)業(ye)務(wu)中,用(yong)戶被評估(gu),銀行設(she)置(zhi)起(qi)購門檻;支付業(ye)務(wu)中,也有(you)額度限制。

金融業(ye)務(wu)不(bu)同于一般產品買賣,以錢為(wei)交易對象,與風險打交道,對專業(ye)性要求極高。一般產品交易,多是用(yong)戶主(zhu)導(dao);在金融行業(ye),銀行與用(yong)戶在專業(ye)層面的(de)鴻溝,足夠(gou)扭轉雙(shuang)方的(de)主(zhu)導(dao)權,銀行佔(zhan)據(ju)了主(zhu)導(dao)地(di)位。

但銀行的(de)主(zhu)導(dao)地(di)位,不(bu)僅體現在風險評估(gu)等專業(ye)領域,還導(dao)致了其(qi)對市場的(de)遲鈍和對用(yong)戶的(de)傲(ao)慢。互(hu)金出現之前,用(yong)戶選擇權有(you)限,即便用(yong)腳投票,也不(bu)過是“矮(ai)子里面拔(ba)將軍”。

但長期(qi)的(de)口碑抱怨和負面情緒,總要找(zhao)ye)匠隹 ;hu)金入場,提供(gong)了這個出口,成(cheng)就了自己,也“激活(huo)”了用(yong)戶。天平開始向用(yong)戶一側傾斜(xie),當用(yong)戶慢慢站jiu)鵠矗 斜(xie)闃荒neng)俯下lv)砣qu)。

(1)選擇自由

十幾年前,用(yong)戶一邊吐槽大銀行的(de)糟糕(gao)體驗,一邊乖乖做大銀行的(de)用(yong)戶。原(yuan)因(yin)很(hen)簡單——在那個看“網點(dian)”的(de)時代,網點(dian)即真理,大銀行的(de)網點(dian)無處不(bu)在,糟糕(gao)體驗能(neng)奈它何?畢竟(jing),一切金融服務(wu)都在網點(dian)中進行,用(yong)戶只能(neng)在周邊三公里內的(de)幾個網點(dian)就近選擇服務(wu),沒有(you)真正的(de)選擇權。

互(hu)聯(lian)網金融崛(jue)起(qi)後,通(tong)過金融APP,用(yong)戶有(you)能(neng)力與成(cheng)百(bai)上千個金融機構建立聯(lian)系,掙脫了線下物理空zhan)涫浚 竦昧搜≡褡雜傘/p>

有(you)了選擇自由,才能(neng)用(yong)腳投票,這是用(yong)戶權利(li)覺(jue)醒的(de)第一步。

(2)競爭賦權

用(yong)戶選擇自由,加劇銀行競爭,而(er)競爭,進一步給用(yong)戶賦權。

一度,銀行間的(de)競爭是很(hen)“羊(yang)性”的(de)。網點(dian),作(zuo)為(wei)唯一听得到炮聲的(de)地(di)方,KPI壓力雖大,競爭卻(que)不(bu)激烈。方圓三公里內,幾家網點(dian)相互(hu)競爭,用(yong)戶兜兜轉轉,也不(bu)過在幾家之間做選擇。在這樣(yang)一個封閉的(de)小圈子里,網點(dian)之間會不(bu)自覺(jue)結(jie)成(cheng)隱性同盟,誰也不(bu)去(qu)做那些(xie)“傷敵(di)一千、自損八百(bai)”的(de)傻事,大家日子都過得去(qu)。

現在不(bu)同了,用(yong)戶面對的(de)是開放環境(jing),一旦走了,就真的(de)不(bu)回來了。此時,銀行只能(neng)俯下lv)砝矗 疵ming)出血(xue)討好,還得滿(man)臉堆笑。競爭越來越充(chong)分,越來越狼性。

正如經典(dian)經濟學理論描(miao)述的(de),充(chong)分競爭讓商家利(li)潤趨(qu)近于零,雖然競爭讓銀行服務(wu)水平普遍(bian)提升,用(yong)戶卻(que)越來越挑剔了,銀行盈利(li)能(neng)力也越來越差了。

此時,佛系賺錢就行不(bu)通(tong)了。發力“場景”和“科(ke)技”,打通(tong)任督二(er)脈(mai),激活(huo)自身潛能(neng),銀行走上轉型(xing)之路。

場景入場

銀行追著用(yong)戶跑,用(yong)戶追著場景跑,于是,銀行加速做場景,場景方也借著用(yong)戶的(de)勢入場了。

競爭沿著兩條(tiao)線展開︰場景巨頭,走的(de)是“+金融”之路,實業(ye)上加金融,相對容(rong)易;銀行,走的(de)是“+場景”之路,金融反向加實業(ye),步步維艱。

銀行“+場景”沒走通(tong),便選擇了開放之路;場景巨頭“+金融”孕育(yu)出金融科(ke)技巨頭,也走上了開放之路。

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